En todo el continente africano, la transformación digital está logrando avances significativos en la transformación de los países en economías digitales. Uno de los principales obstáculos a esta evolución es la brecha digital, que en términos sencillos es la falta de acceso a las tecnologías digitales y la falta de comprensión de cómo utilizarlas. Dado que esta brecha digital afecta significativamente a la inclusión económica y al crecimiento financiero de los países, se han utilizado otras tecnologías más antiguas para intentar salvarla. Una de ellas es el USSD. El USSD ha sido una poderosa herramienta para impulsar el crecimiento financiero en las últimas décadas, y no tiene fin a la vista. Veamos qué hace de esta tecnología una herramienta esencial para la inclusión financiera en todo el continente.
La brecha digital en África
Para entender por qué se utiliza la DSU en todo el continente para la inclusión financiera, es esencial comprender la brecha digital y cómo afecta a las personas que viven en estos países.
En términos sencillos, la brecha digital se refiere a la diferencia entre individuos, comunidades o países y su acceso y uso de las tecnologías digitales, en concreto los teléfonos móviles y la conectividad a Internet. Varios factores han contribuido a esta brecha. Entre ellos figuran los siguientes:
- Infraestructuras Muchas regiones africanas carecen de la infraestructura tecnológica necesaria, como electricidad fiable, conexión a Internet y redes de telecomunicaciones que garanticen la conectividad y el acceso a los servicios móviles.
- Las disparidades económicas - el coste de los dispositivos digitales, como teléfonos inteligentes, ordenadores y tabletas, y el de las suscripciones a Internet suelen ser inasequibles para los habitantes de esta región.
- Barreras a la alfabetización digital - Una educación y una alfabetización digital inadecuadas pueden obstaculizar la capacidad de las personas para utilizar eficazmente las tecnologías digitales. Sin los conocimientos necesarios para navegar por el panorama digital, es menos probable que las personas se beneficien de los servicios digitales o los utilicen.
- Políticas y normativas gubernamentales - Los retos normativos, las trabas burocráticas y el apoyo limitado al desarrollo digital en algunos países pueden repercutir negativamente en el crecimiento de la infraestructura y los servicios digitales.
El número de abonados a la telefonía móvil y la conectividad a Internet también contribuyen a la brecha. Desglosemos las cifras. Según el informe informe Economía móvil para el África subsahariana de GMSAsólo el 46% de la población está abonada a servicios móviles, con un 49% de conexiones a teléfonos inteligentes y un 17% de conexiones 4G. Desde el punto de vista de la conectividad a Internet, ésta difiere enormemente de una región a otra. Por ejemplo, en África Central, el 39% de la población vive fuera de una zona de cobertura de banda ancha móvil, mientras que esta cifra es del 16% en África Occidental, del 13% en África Oriental y del 12% en África Meridional. El África subsahariana es la única región en la que la cobertura de banda ancha móvil sigue superando al uso de la telefonía móvil. De lo anterior se desprende claramente que más de la mitad de la población de África no está conectada y no tiene acceso. Además, alrededor del 57% de la población no está bancarizada.
La pregunta sigue siendo: ¿cómo pueden participar en la economía las personas que no tienen acceso a los servicios digitales ni a Internet y que no están bancarizadas? La respuesta está en utilizar los DSU como herramienta de inclusión financiera.
USSD: Una poderosa herramienta para la inclusión financiera
En general, la brecha digital va de la mano del aislamiento económico y deja a muchas personas sin acceso a servicios vitales. Como solución al reto que supone la inclusión financiera, el USSD ha sido una tecnología utilizada en todo el continente para permitir que los clientes no bancarizados y los que no tienen acceso a servicios digitales se beneficien de varios servicios financieros. Para entender cómo el USSD ha hecho esto posible, es importante explicar qué es el USSD y cómo funciona.
USSD es una tecnología interactiva basada en menús que facilita la interacción en tiempo real. Un mensaje USSD puede tener hasta 182 caracteres y a menudo se confunde con la tecnología SMS, ya que ambas se utilizan para enviar mensajes cortos basados en texto. A diferencia de los SMS, los mensajes USSD crean una conexión en tiempo real durante una sesión USSD. La conexión permanece abierta, lo que permite un intercambio bidireccional entre el abonado y el operador de telefonía móvil. La tecnología USSD también es más ágil que los SMS.
El USSD se ha convertido en una herramienta esencial en toda África porque esta tecnología es fácil de usar, no requiere tecnología sofisticada y es más barata que la mayoría de las plataformas de comunicación. USSD también tiene las siguientes ventajas:
- Accesibilidad y alcance para poblaciones desatendidas - USSD está disponible en todos los teléfonos móviles, incluidos los básicos. No requiere Internet, lo que significa que es accesible para todos los dispositivos móviles. Esta accesibilidad garantiza que una población más amplia pueda acceder fácilmente a los servicios financieros, incluidos los que se encuentran en zonas remotas o desatendidas.
- Simplicidad y facilidad de uso para los clientes - Las transacciones USSD son sencillas y fáciles de entender, incluso para personas con conocimientos tecnológicos o digitales limitados. Los usuarios pueden navegar por los menús y realizar transacciones introduciendo códigos sencillos, lo que elimina la necesidad de procedimientos complejos y garantiza la facilidad de uso.
- Rentabilidad y compatibilidad con teléfonos móviles - El USSD es una opción rentable para prestar servicios financieros, ya que no requiere planes de datos ni smartphones caros. Esto lo convierte en una opción ideal para particulares en regiones donde la penetración de los teléfonos inteligentes es menor y los costes de datos son prohibitivos. El USSD también funciona en varias redes y dispositivos móviles, lo que garantiza su compatibilidad e interoperabilidad. Esto facilita a las instituciones financieras la oferta de servicios a una base de clientes más amplia.
- Mayor seguridad y confianza para los usuarios - Las transacciones USSD suelen estar protegidas mediante PIN o contraseñas, lo que reduce el riesgo de fraude y acceso no autorizado. Esta característica de seguridad ayuda a generar confianza entre los usuarios, haciéndoles más propensos a utilizar los servicios financieros móviles.
Estas ventajas demuestran por qué el USSD es un protocolo tan extendido en la región. Quizá se pregunte si realmente se utiliza el USSD a tan gran escala en todo el continente. La respuesta es sí. Tanto es así que 9 de cada 10 transacciones se realizan a través de USSD, lo que se traduce en que el 94% de todas las transacciones financieras digitales en África utilizan esta tecnología. De estas estadísticas se desprende claramente que el USSD se ha convertido en una infraestructura fundamental para muchos sistemas financieros del continente.
El poder de esta tecnología en particular se basa en su capacidad para ser utilizada en todos los dispositivos y redes de telefonía móvil. Esta potente tecnología es totalmente inclusiva y puede salvar la brecha digital, especialmente en lo que se refiere a los servicios financieros y el dinero móvil. Veamos algunas de las tecnologías USSD más populares en la región y cómo han contribuido a la inclusión y el crecimiento financieros.
Estudios de caso: Cómo la DSU ha transformado las economías africanas
En todo el continente se han implantado varias soluciones de servicios financieros basadas en USSD, que se han centrado en prestar servicios financieros a las grandes poblaciones no bancarizadas y que no tienen acceso a servicios digitales. Tres de las soluciones más populares son:
1. M-Pesa: La revolución de la banca móvil en Kenia África Oriental
M-Pesa, uno de los mayores servicios de dinero móvil de África, ha sido un caso de estudio fundamental dentro del sector FinTech. Esta solución es un servicio de transferencia de dinero, pago y microfinanciación a través del teléfono móvil lanzado y gestionado por Vodafone y el proveedor de telecomunicaciones keniano Safaricom. Desde su creación, este servicio ha sido calificado como la implantación más exitosa de una solución de dinero móvil. En poco más de un año, M-Pesa contaba con 2,7 millones de usuarios de dinero móvil. En los últimos 16 años, M-Pesa ha experimentado un aumento constante de clientes y ha alcanzado los 26.000 millones de transacciones en el ejercicio que finaliza el 31 de marzo de 2023.
¿Por qué M-Pesa ha tenido tanto éxito en el mercado africano? La respuesta es que estos servicios abrieron un mundo de oportunidades para los numerosos clientes no bancarizados de todo el continente africano y les proporcionaron acceso a servicios financieros. Ofreció inclusión financiera y convirtió el teléfono móvil del cliente en una poderosa herramienta financiera que podía utilizarse para realizar pagos y transferir fondos, todo ello utilizando una sencilla tecnología USSD muy accesible. M-Pesa redujo la necesidad de bancos y cajeros automáticos al proporcionar a millones de personas una puerta de acceso a los servicios financieros a través de un sencillo mecanismo que utilizaba sus teléfonos móviles.
2. EcoCash: Facilitar las transacciones financieras en Zimbabue
EcoCash es una innovadora solución de pago por móvil para los clientes de Econet. Permite a los clientes realizar transacciones financieras sencillas, como enviar dinero, comprar tiempo de emisión o datos de prepago para sí mismos o para otros abonados de Econet, y pagar bienes y servicios utilizando sus teléfonos móviles.
Con 4,3 millones de usuarios de dinero móvil y el 81% del sector informal de Zimbabue dependiente del dinero móvil, la tecnología USSD como EcoCash se ha convertido en esencial para las PYME y los clientes. Según un reciente informe de Finmark, esta tecnología se utiliza para comprar tiempo de emisión, pagar bienes y servicios y recibir y enviar dinero. EcoCash facilita las transacciones financieras permitiendo a los clientes:
- Transferir (enviar) dinero a través de todas las redes
- Pagar bienes y servicios a nivel local e internacional
- Pagar facturas como la matrícula escolar, facturas de servicios públicos (agua, tasas), DSTV, etc.
- Retirar dinero (Cash-Out)
- Compre paquetes de tiempo de llamada, mensajes de texto y datos de prepago de Econet o pague una cuenta de conexión directa para usted y otros abonados de Econet.
- Pagos seguros en línea
- Recibir dinero de la diáspora
- Ingresar dinero (Cash-In)
- Ahorrar dinero
- Préstamos de acceso
3. Orange Money: Impulsar la inclusión financiera en Costa de Marfil
Desde su lanzamiento en 2008 en Costa de Marfil, 80 millones de clientes de 17 países confían en Orange Money para acceder a servicios financieros sencillos y seguros. Más de 49 millones de clientes utilizan Orange Money en Costa de Marfil para realizar transacciones financieras de forma rápida y segura a través de sus teléfonos móviles.
Orange Money se introdujo en Costa de Marfil para prestar servicios financieros a la numerosa población no bancarizada del país. Desde su lanzamiento, Orange Money ha ganado popularidad en Costa de Marfil y se ha convertido en un elemento esencial de la infraestructura financiera del país.
Ha contribuido a aumentar la inclusión financiera en el país y ha proporcionado una forma cómoda y segura de realizar transacciones financieras, además de los servicios financieros tradicionales. Del mismo modo, Orange Money también ofrece seguros y otros productos financieros.
Utilizar la tecnología USSD adecuada para facilitar la inclusión financiera en África
La tecnología USSD es sin duda una poderosa herramienta para la inclusión financiera en África. Para que esta tecnología sea eficaz, es fundamental contar con el software adecuado que permita a una institución financiera crear servicios financieros utilizando USSD. Con más de tres décadas de experiencia en este sector, Adapt IT Telecoms ha desarrollado una innovadora solución de pasarela USSD.
Esta versátil plataforma puede utilizarse para banca móvil, servicios de recarga, campañas de marketing, concursos y mucho más. Esta tecnología escalable y personalizable le permite ofrecer servicios específicos e interactuar con su base de clientes sin problemas. Esta solución basada en menús es compatible con la mayoría de los teléfonos móviles, y se puede acceder a la innovadora plataforma desde cualquier lugar, en cualquier momento y en cualquier dispositivo móvil. Con esta solución, podrá ofrecer a sus clientes de toda África servicios financieros que favorezcan la inclusión financiera e impulsen el crecimiento económico.
Conclusión:
La brecha digital ha creado varios retos para las personas en toda África, especialmente en lo que se refiere al acceso a los servicios financieros. El USSD se ha convertido en la tecnología elegida para prestar estos servicios financieros, ya que facilita el acceso a los mismos. El USSD garantiza que las personas no bancarizadas y sin acceso a servicios digitales puedan acceder a servicios financieros y participar activamente en la economía, lo que fomenta la inclusión financiera. Con tantos beneficios asociados al uso de USSD, está claro por qué se confía tanto en esta tecnología. Si usted es un proveedor de servicios financieros que desea utilizar USSD en todo su potencial y mejorar la inclusión financiera en todo el continente, póngase en contacto con Adapt IT Telecoms hoy mismo y obtenga más información sobre nuestra innovadora solución USSD Gateway.
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Experiencia en el sector de las telecomunicaciones y las tecnologías de la información, abarcando servicios y soluciones desde las redes de comunicación tradicionales hasta las digitales evolucionadas, abarcando un profundo conocimiento y competencia tanto en las disciplinas técnicas como en las de ventas. Gestión de productos, incluyendo la construcción, el ciclo de vida del software, la estrategia de la hoja de ruta y el liderazgo del mercado de la cartera de Adapt IT de la corriente de soluciones de servicios de valor añadido de nueva generación (NG-VAS).
