A lo largo de los años, los Datos de Servicio Suplementario No Estructurados (USSD), las Fintech y el Dinero Móvil han facilitado la inclusión financiera en toda África. Estas tecnologías permiten a los clientes consultar el saldo de sus cuentas, transferir fondos, pagar facturas y realizar diversas transacciones financieras. Esto ha hecho que los servicios financieros sean accesibles para las personas que no tienen Internet o teléfonos inteligentes y ha mejorado la participación financiera y económica en África. El siguiente blog responde a la pregunta: "¿Cómo están facilitando estas tecnologías la inclusión financiera en África?".
El papel de las soluciones fintech en la inclusión financiera
En muchos países africanos, la infraestructura bancaria tradicional es limitada, lo que dificulta la participación de muchas personas en los sistemas financieros formales. Las soluciones fintech, que incluyen servicios de dinero móvil, han tenido un impacto transformador en la inclusión financiera en África. Han abordado retos de larga data y han ampliado significativamente el acceso a los servicios financieros. Estas soluciones han proporcionado una solución práctica para salvar la brecha entre el mercado no bancarizado y los servicios financieros que necesitan. ¿Qué impacto tienen estos servicios en el continente?
Según el Informe sobre dinero móvil 2023 de GMSAt, el dinero móvil se considera ya un servicio financiero de uso generalizado en muchos países. Tanto es así que la adopción y el uso activo siguen aumentando. Según el informe, las cuentas de dinero móvil registradas crecieron un 13% anual, pasando de 1.400 millones en 2021 a 1.600 millones en 2022. Han atribuido parcialmente este crecimiento a los cambios normativos en el África subsahariana, especialmente en Nigeria y Etiopía, donde la adopción del dinero móvil ha aumentado rápidamente. El informe informe también señala que las transacciones digitales están aumentando a medida que se ralentiza el uso del efectivo. El valor de las transacciones creció un 22% entre 2021 y 2022, pasando de 1 billón de dólares a unos 1,26 billones.
Las soluciones fintech han sido fundamentales para ello y han permitido a los usuarios realizar una amplia gama de transacciones a través del teléfono móvil, como transferencias de dinero, pagos de facturas e incluso ahorros. Además, las plataformas de préstamos entre particulares y de crowdfunding han facilitado el acceso al crédito a pequeñas empresas y particulares que, de otro modo, tendrían dificultades para obtener préstamos tradicionales. El auge de los monederos digitales, la tecnología blockchain y las pasarelas de pago ha acelerado aún más la inclusión financiera al ofrecer alternativas seguras y eficientes a los métodos bancarios tradicionales. De esta manera, las soluciones fintech en África abordan las brechas financieras y contribuyen al desarrollo económico fomentando el espíritu empresarial y empoderando a las personas con un mayor control sobre sus recursos financieros.
Los servicios de dinero móvil son actualmente una de las soluciones fintech más utilizadas en el continente. Las soluciones de dinero móvil se refieren a transacciones financieras y servicios bancarios realizados a través de dispositivos móviles. Estos servicios permiten a los usuarios realizar diversas actividades financieras, como enviar y recibir dinero, pagar facturas y acceder a servicios bancarios básicos, todo ello desde la comodidad de sus teléfonos móviles. La pregunta que hay que hacerse ahora es qué tecnología se está utilizando para garantizar que estos servicios estén disponibles para los no bancarizados y los que viven en zonas rurales. La respuesta está en la tecnología USSD.
El USSD facilita los servicios fintech en África
El USSD es una tecnología utilizada en todo el continente en varios servicios fintech y de dinero móvil. Permite a los clientes no bancarizados y a los que no tienen acceso a servicios digitales utilizar varios servicios financieros. Para entender cómo es posible, es importante desentrañar el significado de USSD y cómo funciona.
USSD es una tecnología interactiva basada en menús que facilita la interacción en tiempo real. Un mensaje USSD puede tener hasta 182 caracteres y a menudo se confunde con la tecnología SMS, ya que ambas se utilizan para enviar mensajes cortos basados en texto. A diferencia de los SMS, los mensajes USSD crean una conexión en tiempo real durante una sesión USSD. La conexión permanece abierta, lo que permite un intercambio bidireccional entre el abonado y el operador de telefonía móvil. La tecnología USSD también es más ágil que los SMS y presenta las siguientes ventajas:
- Accesibilidad y alcance para las poblaciones desatendidas - El servicio USSD es accesible en todo tipo de teléfonos móviles, incluidos los básicos. No depende de Internet, por lo que está disponible para todos los dispositivos móviles. Este nivel de accesibilidad garantiza que un mayor número de personas pueda acceder fácilmente a los servicios financieros, incluidas las que viven en regiones remotas o desatendidas.
- Simplicidad y facilidad de uso para los clientes - Las personas con conocimientos tecnológicos o digitales limitados pueden comprender y navegar fácilmente por las transacciones USSD. Estas transacciones implican la introducción de códigos sencillos para acceder a menús y realizar transacciones, lo que elimina la complejidad y garantiza una experiencia fácil de usar.
- Rentabilidad y compatibilidad con los teléfonos fijos - El USSD es una solución rentable para la prestación de servicios financieros, especialmente en zonas con un uso limitado de teléfonos inteligentes y elevados costes de datos. A diferencia de otras opciones, USSD no depende de planes de datos o smartphones caros, lo que lo hace accesible a un mayor número de personas. También es compatible con varias redes y dispositivos móviles, lo que permite a las instituciones financieras llegar rápidamente a una base de clientes más amplia.
- Mayor seguridad y confianza para los usuarios - Para aumentar la seguridad y evitar accesos no autorizados, las transacciones USSD suelen requerir PIN o contraseñas. Esta medida de protección desempeña un papel crucial a la hora de generar confianza entre los usuarios y, en última instancia, aumenta su disposición a adoptar y utilizar los servicios financieros móviles, al tiempo que minimiza el riesgo de fraude.
Los USSD suelen integrarse con monederos móviles y plataformas de pago fintech para facilitar las transacciones. Los usuarios pueden realizar pagos, comprar bienes y servicios e incluso recibir dinero a través de sistemas basados en USSD. Un gran ejemplo de ello es M-Pesa, uno de los servicios de dinero móvil más extendidos de África. M-Pesa es uno de los mayores servicios de dinero móvil en África y ha experimentado un aumento constante en el número de clientes desde 2017 hasta 2023, llegando a superar los 56,7 millones de clientes en el ejercicio que finaliza el 31 de marzo de 2023. M-Pesa es un servicio de dinero móvil gestionado por Vodafone y el proveedor de telecomunicaciones keniano Safaricom, que proporciona servicios financieros y de pago, incluso si el cliente no tiene acceso a una cuenta bancaria. También se conoce como Vodafone Cash en Ghana y Egipto.
La convergencia de las redes móviles
De lo anterior se desprende claramente que la tecnología USSD desempeña un papel vital para facilitar los servicios Fintech en toda África, pero ¿dónde encajan las telecos?
Las telecos desempeñan un papel crucial en las operaciones USSD, contribuyendo significativamente a la funcionalidad y accesibilidad de esta tecnología. USSD es un protocolo que utilizan los teléfonos móviles para comunicarse con los ordenadores del proveedor de servicios en tiempo real. Una responsabilidad clave de una empresa de telecomunicaciones en las operaciones USSD es establecer y mantener la infraestructura necesaria para la comunicación USSD. Esto implica desplegar y mantener los servidores, bases de datos y conexiones de red necesarios para procesar eficazmente las solicitudes de USSD.
Las telecos suelen desempeñar un papel fundamental a la hora de garantizar la seguridad y fiabilidad de las operaciones USSD. Aplican medidas para proteger la información sensible de los usuarios durante las transacciones USSD y emplean protocolos de cifrado para salvaguardar los datos transmitidos entre los dispositivos móviles y sus servidores. La fiabilidad es vital, y las telecos trabajan duro para minimizar el tiempo de inactividad, garantizando que los usuarios puedan acceder a los servicios USSD sin problemas. Las telecos también desempeñan un papel regulador, adhiriéndose a las normas del sector y garantizando el cumplimiento de las directrices y reglamentos pertinentes que rigen las operaciones USSD.
En el contexto de la relación entre las telecos y las instituciones financieras, estas colaboraciones mejoran la accesibilidad de los servicios bancarios y de pago a clientes con acceso limitado a la infraestructura bancaria. Al integrar los servicios financieros con las redes móviles, personas que antes no tenían acceso a los servicios bancarios pueden realizar diversas transacciones financieras utilizando sus dispositivos móviles. La sinergia entre las telecos y las instituciones financieras mejora la comodidad de los usuarios e impulsa el desarrollo económico al dotar a particulares y empresas de las herramientas necesarias para gestionar sus finanzas de forma más eficiente. Además, estas asociaciones contribuyen al crecimiento de las economías digitales, promueven las transacciones sin efectivo y, en última instancia, fomentan la alfabetización financiera y la inclusión a escala mundial.
Conclusión:
De lo anterior se desprende claramente que las soluciones fintech que utilizan la tecnología USSD, como los servicios de dinero móvil, han desempeñado un papel esencial para facilitar la inclusión financiera en África. Es probable que las aplicaciones Fintech basadas en USSD sigan desempeñando un papel fundamental en la transformación del panorama financiero de África, fomentando el crecimiento económico y empoderando a particulares y empresas en el futuro, especialmente si se tiene en cuenta la convergencia de tecnologías innovadoras y un entorno normativo favorable. Por todo ello, esperamos que la tecnología financiera en África y el uso de los DSU sean potentes catalizadores de la inclusión financiera y el desarrollo económico en el continente en los próximos años.
Descubra por qué 3.500 millones de personas de todo el mundo siguen utilizando el USSD
En este libro blanco exploramos el panorama actual de la comunicación, la importancia del USSD y lo que depara el futuro de la tecnología en los mercados africanos, emergentes y del primer mundo.
Experiencia en el sector de las telecomunicaciones y las tecnologías de la información, abarcando servicios y soluciones desde las redes de comunicación tradicionales hasta las digitales evolucionadas, abarcando un profundo conocimiento y competencia tanto en las disciplinas técnicas como en las de ventas. Gestión de productos, incluyendo la construcción, el ciclo de vida del software, la estrategia de la hoja de ruta y el liderazgo del mercado de la cartera de Adapt IT de la corriente de soluciones de servicios de valor añadido de nueva generación (NG-VAS).
