Au fil des ans, les données supplémentaires non structurées (Unstructured Supplementary Service Data - USSD), la Fintech et le Mobile Money ont facilité l'inclusion financière à travers l'Afrique. Ces technologies permettent aux clients de vérifier le solde de leurs comptes, de transférer des fonds, de payer des factures et d'effectuer diverses transactions financières. Ces technologies ont rendu les services financiers accessibles aux personnes ne disposant pas d'Internet ou de smartphones et ont renforcé la participation financière et économique en Afrique. Le blog ci-dessous répond à la question "Comment ces technologies facilitent-elles l'inclusion financière en Afrique ?
Le rôle des solutions Fintech dans l'inclusion financière
Dans de nombreux pays africains, l'infrastructure bancaire traditionnelle est limitée, ce qui fait qu'il est difficile pour de nombreuses personnes de s'engager dans les systèmes financiers formels. Les solutions Fintech, qui incluent les services d'argent mobile, ont eu un impact transformateur sur l'inclusion financière en Afrique. Elles ont permis de relever des défis de longue date et d'élargir considérablement l'accès aux services financiers. Elles ont apporté une solution pratique pour combler le fossé entre le marché non bancarisé et les services financiers dont il a besoin. Quel est l'impact de ces services sur le continent ?
Selon le rapport sur l'argent mobile 2023 de la le rapport 2023 de GMSA sur l'argent mobilel'argent mobile est désormais considéré comme un service financier courant dans de nombreux pays. À tel point que l'adoption et l'utilisation active continuent d'augmenter. Selon le rapport, les comptes d'argent mobile enregistrés ont augmenté de 13 % par an, passant de 1,4 milliard en 2021 à 1,6 milliard en 2022. Les auteurs du rapport attribuent en partie cette croissance aux changements réglementaires intervenus en Afrique subsaharienne, en particulier au Nigeria et en Éthiopie, où l'adoption de l'argent mobile a progressé rapidement. Le rapport note également que les transactions numériques augmentent à mesure que l'utilisation de l'argent liquide ralentit. La valeur des transactions a augmenté de 22 % entre 2021 et 2022, passant de 1 000 milliards de dollars à environ 1 260 milliards de dollars.
Les solutions Fintech ont joué un rôle central à cet égard et ont permis aux utilisateurs d'effectuer un large éventail de transactions par téléphone mobile, notamment des transferts d'argent, des paiements de factures et même de l'épargne. En outre, les prêts de pair à pair et les plateformes de crowdfunding ont facilité l'accès au crédit pour les petites entreprises et les particuliers qui pourraient autrement avoir du mal à obtenir des prêts traditionnels. L'essor des portefeuilles numériques, de la technologie blockchain et des passerelles de paiement a encore accéléré l'inclusion financière en offrant des alternatives sûres et efficaces aux méthodes bancaires traditionnelles. De cette manière, les solutions Fintech en Afrique comblent les lacunes financières et contribuent au développement économique en encourageant l'entrepreneuriat et en donnant aux individus un plus grand contrôle sur leurs ressources financières.
Les services d'argent mobile sont actuellement l'une des solutions Fintech les plus utilisées sur le continent. Les solutions d'argent mobile font référence aux transactions financières et aux services bancaires effectués par le biais d'appareils mobiles. Ces services permettent aux utilisateurs d'effectuer diverses activités financières, notamment l'envoi et la réception d'argent, le paiement de factures et l'accès à des services bancaires de base, le tout à partir de leur téléphone portable. La question qui se pose aujourd'hui est de savoir quelle technologie est utilisée pour garantir que ces services sont accessibles aux personnes non bancarisées et aux habitants des zones rurales. La réponse se trouve dans la technologie USSD.
L'USSD en Afrique facilite les services Fintech
L'USSD est une technologie utilisée sur tout le continent dans divers services de Fintech et d'argent mobile. Elle permet aux clients non bancarisés et à ceux qui n'ont pas accès aux services numériques d'utiliser plusieurs services financiers. Pour comprendre comment cela est possible, il est important de décortiquer la signification de l'USSD et son fonctionnement.
L'USSD est une technologie interactive basée sur un menu qui facilite l'interaction en temps réel. Un message USSD peut contenir jusqu'à 182 caractères et est souvent confondu avec la technologie SMS, les deux étant utilisés pour envoyer de courts messages textuels. Contrairement aux SMS, les messages USSD créent une connexion en temps réel au cours d'une session USSD. La connexion reste ouverte, ce qui permet un échange bilatéral entre l'abonné et l'opérateur mobile. La technologie USSD est également plus réactive que les SMS et présente les avantages suivants :
- Accessibilité et portée pour les populations mal desservies - Le service USSD est accessible sur tous les types de téléphones mobiles, y compris les téléphones de base. Il ne dépend pas d'Internet, ce qui le rend accessible à tous les appareils mobiles. Ce niveau d'accessibilité permet à un plus grand nombre de personnes d'accéder facilement aux services financiers, y compris dans les régions éloignées ou mal desservies.
- Simplicité et facilité d'utilisation pour les clients - Les personnes dont les connaissances technologiques ou numériques sont limitées peuvent facilement comprendre et naviguer dans les transactions USSD. Ces transactions impliquent la saisie de codes simples pour accéder à des menus et effectuer des opérations, ce qui élimine la complexité et garantit une expérience conviviale.
- Rentabilité et compatibilité avec les téléphones classiques - L'USSD est une solution rentable pour la fourniture de services financiers, en particulier dans les régions où l'utilisation des smartphones est limitée et où le coût des données est élevé. Contrairement à d'autres options, l'USSD ne dépend pas de plans de données ou de smartphones coûteux, ce qui le rend accessible à un plus grand nombre de personnes. Il est également compatible avec divers réseaux et appareils mobiles, ce qui permet aux institutions financières d'atteindre rapidement une clientèle plus large.
- Sécurité et confiance accrues pour les utilisateurs - Pour renforcer la sécurité et empêcher tout accès non autorisé, les transactions USSD requièrent souvent des codes PIN ou des mots de passe. Cette mesure de protection joue un rôle crucial dans l'instauration d'un climat de confiance entre les utilisateurs, ce qui les incite à adopter et à utiliser les services financiers mobiles tout en minimisant le risque de fraude.
L'USSD est souvent intégré aux portefeuilles mobiles et aux plateformes de paiement Fintech pour faciliter les transactions. Les utilisateurs peuvent effectuer des paiements, acheter des biens et des services, et même recevoir de l'argent par le biais de systèmes basés sur l'USSD. M-Pesa, l'un des services d'argent mobile les plus importants d'Afrique, en est un bon exemple. M-Pesa est l'un des plus grands services d'argent mobile en Afrique et a connu une augmentation constante du nombre de clients de 2017 à 2023, atteignant finalement plus de 56,7 millions de clients au cours de l'exercice financier se terminant le 31 mars 2023. M-Pesa est un service d'argent mobile géré par Vodafone et l'opérateur de télécommunications kényan Safaricom, qui fournit des services de paiement et des services financiers, même si un client n'a pas accès à un compte bancaire. Il est également connu sous le nom de Vodafone Cash au Ghana et en Égypte.
La convergence des réseaux mobiles
Il ressort clairement de ce qui précède que la technologie USSD joue un rôle essentiel dans la facilitation des services Fintech en Afrique, mais quelle est la place des opérateurs de télécommunications ?
Les opérateurs de télécommunications jouent un rôle crucial dans les opérations USSD, contribuant de manière significative à la fonctionnalité et à l'accessibilité de cette technologie. L'USSD est un protocole que les téléphones mobiles utilisent pour communiquer en temps réel avec les ordinateurs des fournisseurs de services. L'une des principales responsabilités d'un opérateur de télécommunications dans les opérations USSD est d'établir et de maintenir l'infrastructure nécessaire à la communication USSD. Il s'agit de déployer et de maintenir les serveurs, les bases de données et les connexions réseau nécessaires pour traiter efficacement les requêtes USSD.
Les opérateurs de télécommunications jouent souvent un rôle central dans la sécurité et la fiabilité des opérations USSD. Ils mettent en œuvre des mesures pour protéger les informations sensibles des utilisateurs lors des transactions USSD et utilisent des protocoles de cryptage pour protéger les données transmises entre les appareils mobiles et leurs serveurs. La fiabilité est vitale et les opérateurs de télécommunications s'efforcent de minimiser les temps d'arrêt, afin que les utilisateurs puissent accéder aux services USSD en toute transparence. Les opérateurs de télécommunications jouent également un rôle de régulateur, en adhérant aux normes du secteur et en veillant au respect des lignes directrices et des réglementations régissant les opérations USSD.
Dans le cadre des relations entre les opérateurs de télécommunications et les institutions financières, ces collaborations améliorent l'accessibilité des services bancaires et de paiement pour les clients ayant un accès limité à l'infrastructure bancaire. En intégrant les services financiers aux réseaux mobiles, les personnes qui n'étaient pas bancarisées auparavant peuvent effectuer diverses transactions financières à l'aide de leurs appareils mobiles. La synergie entre les opérateurs de télécommunications et les institutions financières améliore le confort des utilisateurs et stimule le développement économique en donnant aux particuliers et aux entreprises les moyens de gérer leurs finances plus efficacement. En outre, ces partenariats contribuent à la croissance des économies numériques, favorisent les transactions sans numéraire et, en fin de compte, font progresser la culture financière et l'inclusion à l'échelle mondiale.
Conclusion
Il ressort clairement de ce qui précède que les solutions Fintech qui utilisent la technologie USSD, comme les services de Mobile Money, ont joué un rôle essentiel dans la facilitation de l'inclusion financière en Afrique. Les applications Fintech basées sur l'USSD continueront probablement à jouer un rôle central dans la transformation du paysage financier de l'Afrique, la stimulation de la croissance économique et l'autonomisation des individus et des entreprises à l'avenir, en particulier si l'on considère la convergence de technologies innovantes et d'un environnement réglementaire favorable. C'est pourquoi nous nous attendons à ce que la Fintech en Afrique et l'utilisation de l'USSD soient de puissants catalyseurs de l'inclusion financière et du développement économique sur le continent dans les années à venir.
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Expérience dans les secteurs des télécommunications et de l'informatique, englobant des services et des solutions allant des réseaux de communication traditionnels aux réseaux digitals évolués, avec des connaissances et des compétences approfondies dans les disciplines techniques et commerciales. Gestion de produits, y compris la construction, le cycle de vie des logiciels, la stratégie de la feuille de route et la direction du marché du portefeuille de solutions de services à valeur ajoutée de nouvelle génération (NG-VAS) d'Adapt IT.
