Au-delà de M-PESA - Les paiements comme nouvelle infrastructure mobile sans friction

Beaucoup considèrent M-Pesa comme une réussite en matière d'argent mobile et comme un catalyseur de l'inclusion financière au Kenya et dans de nombreux pays d'Afrique. Cette solution d'argent mobile a permis à de nombreux clients non bancarisés en Afrique de participer à l'économie. Avec le développement de FinTech innovantes, il est possible de regarder au-delà de M-Pesa et de créer de nouveaux services révolutionnaires qui répondent aux besoins et aux souhaits des clients. Cela pourrait prendre de nombreuses formes différentes et inclure de nouvelles passerelles de paiement, des programmes de récompenses et des solutions qui offrent une évolutivité, un accès amélioré et une inclusion financière.

L'impact de M-Pesa

M-Pesa, qui est l'un des plus grands services d'argent mobile en Afrique, a été une étude de cas critique au sein du secteur FinTech. Il s'agit d'un service de transfert d'argent, de paiement et de micro-financement par téléphone mobile, lancé par Safaricom en 2007. Depuis sa création, ce service est considéré comme la mise en œuvre la plus réussie d'une solution d'argent mobile. En un peu plus d'un an, M-Pesa comptait 2,7 millions d'utilisateurs d'argent mobile. Au cours des 13 dernières années, M-Pesa a connu une augmentation constante du nombre de clients et a atteint 41,5 milliards de transactionsau cours de l'exercice se terminant le 31 mars 2020.

Pourquoi M-Pesa a-t-il connu un tel succès sur le marché africain ? La réponse est que ces services ont ouvert un monde d'opportunités pour les nombreux clients non bancarisés du continent africain et leur ont donné accès à des services financiers. Ils ont permis l'inclusion financière et ont transformé le téléphone portable d'un client en un outil financier puissant qui peut être utilisé pour effectuer des paiements et transférer des fonds, tout en utilisant une technologie SMS simple et très accessible. M-Pesa a réduit le besoin de banques et de distributeurs automatiques de billets en offrant à des millions de personnes une passerelle vers des services financiers par un mécanisme simple utilisant leur téléphone portable.

Au-delà de M-Pesa et des possibilités qui s'offrent à nous

Il ne fait aucun doute que M-Pesa a changé la façon dont beaucoup voient l'argent mobile et que son application a eu un impact significatif sur la connexion de la population non bancarisée aux services financiers. Mais il est de plus en plus nécessaire de se tourner vers l'avenir et de s'éloigner de la monnaie fiduciaire. C'est déjà le cas au niveau mondial avec la création de nouvelles monnaies virtuelles, le bitcoin et les crypto-monnaies. Mais l'accès et la connectivité en Afrique sont différents de ceux du reste du monde et nécessitent donc une vision différente des solutions FinTech, notamment en ce qui concerne les personnes non bancarisées.

Selon l Organisation de la Banque mondialela population non bancarisée est estimée à 350 millions de personnes en Afrique subsaharienne, ce qui représente 17 % du total mondial. Bien que ces clients ne soient pas bancarisés, nombre d'entre eux ont accès à un téléphone mobile, ce qui offre la possibilité d'innover en matière d'offres de services au-delà du seul mobile money. Quelle est l'ampleur de cette opportunité ? Eh bien, on estime que 477 millions de personnes En Afrique subsaharienne, on estime à 477 millions le nombre de personnes abonnées à un service de téléphonie mobile, soit 45 % de la population, ce qui représente un large public de clients potentiels. Les services mobiles devraient également continuer à se développer sur ce marché, avec un demi-milliard d'abonnés mobiles en 2021 et un milliard de connexions mobiles attendues d'ici 2024. Ce chiffre devrait représenter une pénétration de 50 % des abonnés d'ici 2025.

D'où vient cette croissance ? Beaucoup ont dit que cette augmentation peut être attribuée à l'augmentation de l'adoption des smartphones et à la disponibilité d'appareils abordables qui permettent aux consommateurs à faibles revenus d'avoir accès à ces services. Avec un plus grand accès aux smartphones, GSMA s'attend également à ce que le nombre de connexions par smartphone en Afrique subsaharienne double presque et atteigne 678 millions d'ici à la fin de 2025. Cela représente un taux d'adoption de 65 % et indique un potentiel de croissance important pour ce secteur.

Comme de plus en plus de clients sont connectés et utilisent leur téléphone portable pour effectuer des transactions, il existe une opportunité de créer de nouvelles solutions innovantes qui offrent encore plus d'inclusion financière et vont au-delà de l'argent physique dur. Nous examinons ces options ci-dessous.

Nouvelles devises alternatives - récompenses, nouvelles passerelles de paiement et évolutivité accrue.

Les entreprises et les opérateurs télécoms sont dans une position unique pour améliorer l'inclusion financière par le développement de nouvelles monnaies alternatives. Ce que M-Pesa a démontré, c'est que les banques ne sont pas nécessaires pour faciliter les paiements, et qu'en utilisant des solutions FinTech, les clients peuvent effectuer des paiements et des transferts avec leur téléphone portable. Mais il existe une opportunité de repousser les limites et d'utiliser ce modèle pour recréer de nouvelles monnaies alternatives qui peuvent être gagnées et acquises par le biais de différents programmes de récompense et de fidélité. Dans ce cas, les clients gagneraient des points pour obtenir des récompenses, ces points constituant alors la nouvelle monnaie. Ce type de programme de récompense est évolutif, car il permet à différentes entreprises de se regrouper, de proposer des services, des récompenses, etc. en utilisant cette nouvelle monnaie.

Le programme Vitality de Discovery est un excellent exemple de la manière efficace dont cela a été fait dans un contexte sud-africain. Les clients sont encouragés à participer à certaines activités et à adopter un style de vie particulier pour atteindre des objectifs spécifiques, et en retour, ils gagnent des points. Les points Vitality gagnés peuvent ensuite être échangés et utilisés, comme une monnaie, pour certaines activités, produits ou services. Discovery a étendu ce programme en établissant des partenariats avec différentes entreprises, notamment des salles de sport, des restaurants, des stations-service, des professionnels de la santé, etc. Ces partenariats commerciaux rendent non seulement le programme plus attractif mais offrent également plus aux clients.

Ce type d'infrastructure de programme peut être mis en œuvre par les opérateurs de télécommunications, où, par exemple, les clients peuvent gagner des points en restant connectés à leur réseau pendant un certain temps, en ne changeant pas leur carte SIM, en achetant du temps d'antenne ou des données, etc. Les points gagnés sont ensuite convertis en une monnaie virtuelle qui peut être utilisée pour l'achat de plusieurs produits et services différents, ce qui ajoute de la valeur à l'expérience du client et l'incite à acheter davantage. Ces programmes de fidélisation et de récompense ne se limitent pas non plus à la relation client-fournisseur, ils peuvent s'étendre à la relation fournisseur au commerçant et du commerçant au client

Ce type de solution FinTech éloigne l'infrastructure de la structure bancaire, ce qui signifie que les services ne sont pas limités par les passerelles et législations bancaires, permettant ainsi à davantage de clients d'accéder aux services. Par exemple, en Afrique du Sud, les mineurs de moins de 18 ans n'auraient généralement pas accès à un compte bancaire en raison de la réglementation bancaire relative à l'âge. La structure du programme de récompenses est un excellent moyen de contourner ce problème car elle n'est pas liée à la législation bancaire et permet aux mineurs d'utiliser ces services financiers, de contribuer à l'économie et de récolter des récompenses. 

En créant ces offres et en éloignant les services financiers de la structure bancaire, vous pouvez activer et inclure une grande partie du marché qui n'est pas pris en charge, comme les 350 millions de clients non bancarisés estimés. Cela permet non seulement de renforcer l'inclusion financière, mais aussi d'élargir le public et la clientèle, ce qui attire les investisseurs.

Conclusion

M-Pesa était et reste un exemple fantastique de la réussite des solutions d'argent mobile sur ce marché. Mais il est nécessaire de continuer à développer et à innover les solutions FinTech proposées pour exploiter la grande partie de la population qui n'est toujours pas bancarisée. L'un des moyens d'y parvenir consiste à créer de nouvelles monnaies alternatives en développant des programmes de récompense et de fidélité dans lesquels les clients peuvent gagner des points et les utiliser comme monnaie d'échange contre des produits et des services. Cette offre élargit la portée des services financiers et n'est pas limitée par les structures, les passerelles et la législation bancaires. En cherchant des moyens innovants de créer de nouvelles monnaies qui vont au-delà de la monnaie fiduciaire, nous pouvons offrir encore plus d'inclusion financière à un public plus large. C'est un domaine qui mérite d'être surveillé.