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Más allá de M-PESA: los pagos como nueva infraestructura móvil sin fricciones

Muchos consideran que M-Pesa es un éxito del dinero móvil y un catalizador de la inclusión financiera en Kenia y en muchos países de África. Esta solución de dinero móvil ha ofrecido a muchos clientes no bancarizados de toda África la posibilidad de participar en la economía. Con el desarrollo de tecnologías financieras innovadoras, existe la oportunidad de mirar más allá de M-Pesa y crear nuevos servicios revolucionarios que respondan a las necesidades y deseos de los clientes. Esto podría adoptar muchas formas diferentes e incluir nuevas pasarelas de pago, programas de recompensas y soluciones que ofrezcan escalabilidad, mayor acceso e inclusión financiera.

El impacto de M-Pesa

M-Pesa, que es uno de los mayores servicios de dinero móvil de África, ha sido un caso de estudio fundamental dentro del sector FinTech. Se trata de un servicio de transferencia de dinero, pago y microfinanciación basado en la telefonía móvil que fue lanzado por Safaricom en 2007. Desde su creación, este servicio ha sido considerado como la implementación más exitosa de una solución de dinero móvil. En poco más de un año, M-Pesa tenía 2,7 millones de usuarios de dinero móvil. En los últimos 13 años, M-Pesa ha experimentado un aumento constante de clientes y ha alcanzado los 41.500 millones de transaccioness en el ejercicio que finalizó el 31 de marzo de 2020.

¿Por qué M-Pesa ha tenido tanto éxito en el mercado africano? La respuesta es que estos servicios abrieron un mundo de oportunidades para los numerosos clientes no bancarizados de todo el continente africano y proporcionaron acceso a los servicios financieros. Esto ofrecía inclusión financiera y convertía el teléfono móvil del cliente en una poderosa herramienta financiera que podía utilizarse para realizar pagos y transferir fondos, todo ello utilizando una sencilla tecnología de SMS, muy accesible. M-Pesa redujo la necesidad de bancos y cajeros automáticos al proporcionar a millones de personas una puerta de acceso a los servicios financieros a través de un sencillo mecanismo que utiliza sus teléfonos móviles.

Mirando más allá de M-Pesa y las oportunidades que se presentan

No hay duda de que M-Pesa cambió la forma en que muchos ven el dinero móvil y que su aplicación ha tenido un impacto significativo en la conexión de la población no bancarizada a los servicios financieros. Pero cada vez es más necesario mirar hacia el futuro y alejarse de la moneda fiduciaria. Esto ya está ocurriendo en todo el mundo con la creación de nuevas monedas virtuales, como por ejemplo Bitcoin y la criptodivisa. Pero el acceso y la conectividad en África son diferentes a los del resto del mundo y, por tanto, requieren una visión diferente de las soluciones FinTech, especialmente en lo que respecta a los no bancarizados.

Según la Organización del Banco Mundialexiste una población no bancarizada estimada en 350 millones de personas en el África subsahariana, lo que representa el 17% del total mundial. Aunque estos clientes no están bancarizados, muchos tienen acceso a un teléfono móvil, lo que abre una oportunidad para innovar la oferta de servicios más allá del dinero móvil. ¿Qué oportunidades ofrece esto? Se calcula que hay unos 477 millones de personas en el África subsahariana que están suscritas a un servicio de telefonía móvil, lo que representa un asombroso 45% de la población, lo que supone una gran audiencia de clientes potenciales. Los servicios móviles también van a seguir aumentando en este mercado, con una estimación de 500 millones de abonados a la telefonía móvil en 2021 y 1.000 millones de conexiones móviles previstas para 2024. Se dice que esto supondrá un 50% de penetración de abonados en 2025.

¿De dónde procede este crecimiento? Muchos han dicho que este incremento puede atribuirse al aumento de la adopción de teléfonos inteligentes y a la disponibilidad de dispositivos asequibles que permiten a los consumidores de bajos ingresos acceder a estos servicios. Con un mayor acceso a los teléfonos inteligentes, GSMA también espera que el número de conexiones de teléfonos inteligentes en el África subsahariana casi se duplique y alcance los 678 millones a finales de 2025. Esto supone una tasa de adopción del 65% e indica un importante potencial de crecimiento para este sector.

Con un número cada vez mayor de clientes conectados y que utilizan sus teléfonos móviles para realizar transacciones, existe la oportunidad de crear nuevas soluciones innovadoras que ofrezcan aún más inclusión financiera y vayan más allá del dinero duro físico. A continuación examinamos estas opciones.

 

Nuevas monedas alternativas: recompensas, nuevas pasarelas de pago y mayor escalabilidad

Las empresas y las telecos están en una posición única para mejorar la inclusión financiera mediante el desarrollo de nuevas monedas alternativas. Lo que demostró M-Pesa es que no se necesitan los bancos para facilitar los pagos y que, mediante el uso de soluciones FinTech, los clientes pueden realizar pagos y transferencias con sus teléfonos móviles. Pero existe la oportunidad de ir más allá y utilizar este modelo para recrear nuevas monedas alternativas que puedan ganarse y obtenerse a través de diferentes programas de recompensas y fidelización. En este caso, los clientes ganarían puntos para obtener recompensas, y estos puntos constituirían la nueva moneda. Este tipo de programa de recompensas ofrece escalabilidad, ya que permitiría que diferentes empresas se unieran, ofrecieran servicios, recompensas, etc., todo ello utilizando esta nueva moneda.

Un gran ejemplo de una forma eficaz de hacerlo en el contexto sudafricano es el programa Vitality de Discovery. Se anima a los clientes a participar en determinadas actividades y, en última instancia, a llevar un estilo de vida concreto para alcanzar objetivos específicos, y a cambio, ganan puntos. Los puntos Vitality obtenidos pueden canjearse y utilizarse, como moneda, para determinadas actividades, productos o servicios. Discovery ha ampliado este programa asociándose con diferentes negocios que incluyen gimnasios, restaurantes, gasolineras, profesionales médicos, etc. Estas asociaciones comerciales no sólo hacen más atractivo el programa, sino que ofrecen más a los clientes.

Este tipo de infraestructura de programas puede ser implementada por las empresas de telecomunicaciones, donde, por ejemplo, los clientes podrían ganar puntos por permanecer conectados a su red durante un determinado periodo de tiempo, no cambiar sus tarjetas SIM, comprar tiempo de emisión o datos, etc. Los puntos obtenidos se convertirían en una moneda virtual que podría utilizarse para la compra de diferentes productos y servicios, lo que añadiría valor a la experiencia del cliente y le incentivaría a comprar más. Estos programas de fidelización y recompensa no se limitan a la relación proveedor-cliente, sino que pueden extenderse a la relación proveedor a comerciante y del comerciante al cliente.

Este tipo de solución FinTech aleja la infraestructura de la estructura bancaria, lo que significa que los servicios no están limitados por las pasarelas y legislaciones bancarias, permitiendo así que más clientes accedan a los servicios. Por ejemplo, en Sudáfrica los menores de 18 años no suelen tener acceso a una cuenta bancaria debido a la normativa bancaria relativa a la edad. La estructura del programa de recompensas es una buena forma de evitarlo, ya que no está vinculada a la legislación bancaria y permite a los menores utilizar estos servicios financieros, contribuir a la economía y obtener recompensas. 

Al crear estas ofertas y alejar los servicios financieros de la estructura bancaria, se puede activar e incluir a una gran parte del mercado que no está siendo atendida, como los 350 millones de clientes que se calcula que no están bancarizados. Esto no solo mejora la inclusión financiera, sino que permite ampliar la audiencia y la base de clientes, lo que a su vez atrae a los inversores.

 

Conclusión:

M-Pesa fue y es un fantástico ejemplo del éxito que pueden tener las soluciones de dinero móvil en este mercado. Pero es necesario seguir ampliando e innovando la oferta de soluciones FinTech para aprovechar la gran parte de la población que sigue sin estar bancarizada. Una de las formas de hacerlo incluye la creación de nuevas monedas alternativas a través del desarrollo de programas de recompensa y fidelización en los que los clientes pueden ganar puntos y utilizarlos como moneda para productos y servicios. Esta oferta amplía el alcance de los servicios financieros y no está limitada por las estructuras bancarias, las pasarelas y la legislación. Al buscar formas innovadoras de crear nuevas monedas que vayan más allá del dinero fiduciario, podemos ofrecer una inclusión financiera aún mayor a un público más amplio. Sin duda, se trata de un espacio que merece la pena observar. 

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